我国商业银行消费信贷业务存在的问题与对策开题报告

1. 研究目的与意义

随着我国金融市场的开放发展，我国经济结构上不合理现象逐渐暴露，出口、投资与消费失衡，需要调整经济增长模式，推进供给侧结构性改革。长期过度依赖投资和外需，不利于经济的平稳运行，扩大内需是经济稳定发展的必要举措，1999 年中国人民银行颁发的《关于开展个人消费贷款的指导意见》，对于银行的消费信贷业务起到了奠基作用，使得消费信贷业务规模增长，贷款种类逐渐多元化，范围覆盖个人住房、助学、旅游、汽车消费等多个领域，以此来刺激消费需求。消费信贷作为扩大消费需求的最有效工具，有利于商业银行业务的创新，优化资产结构，减少风险损失，带来新的利润增长点。

与国外悠久的历史发展和丰富理论研究相比，国内深层次系统性研究较为缺乏，存在个人信用意识薄弱、缺乏专门法律法规约束、业务发展体系不完善等问题急需解决，这些问题严重阻碍着我国商业银行消费信贷业务的发展。

作为商业银行新型盈利模式，消费信贷前景乐观。本文通过对我国商业银行消费信贷业务环境、规模、结构、风险等方面的分析研究，借鉴国外先进发达国家的经验，提高我国商业银行消费信贷业务的能力，优化业务流程，降低经营风险，促进经济稳健发展。在实践上，本文探讨了消费信贷业务存在的发展问题，有针对性地提出了相应的对策和建议，为我国商业银行消费信贷业务的发展提供理论指导。

2. 研究内容和预期目标

研究内容：我国消费信贷起步较晚，但发展迅速，虽然总量还是个人水平方面均和发达国家仍有较大的差距，消费信贷规模占整体信贷余额的20%左右，远抵不上发达国家的60%，但仍在探索适合我国基本国情的发展模式。本文首先以消费选择理论、风险管理理论、信息不对称理论为指导，结合互联网金融背景，研究我国商业银行消费信贷业务发展的现状。在分析中发现目前我国消费信贷业务存在的问题，并简要阐述问题产生的原因。最后，为解决商业银行消费信贷的现实问题，结合先进银行消费信贷业务发展的经验借鉴，从产品服务创新、业务经营、信用体系、风险防范、人才培养等方面对我国商业银行消费信贷业务的发展提出相关建议。

我国商业银行消费信贷业务面临的主要问题有：

1、品种和结构单一

3. 国内外研究现状

(一) 国外研究现状

raymondw.goldsmith（1965）在发表的著作中指出：不同的国家在金融发展道路上存在诸多不同，但也只有这一条路可以走，根据一定的规律，都可以正确的往下走的。这为消费信贷的指明了前进的方向。

ranciere、tornell和westermann.(2006)认为金融自由化分为经济增长效应和金融风险效应，他经过实证发现利率市场化对于商业银行消费信贷有多方面的影响。

4. 计划与进度安排

一 撰写方案

1、阐述研究的目的和意义

2、消费信贷业务概述

5. 参考文献

[1]（美）戈德史密斯(goldsmith, r. w.)著；周朔等译.金融结构与金融发展[m].上海，上海三联书店, 1990.01.

[2]rancierer,tornell a,westermann f,decomposing the effects of financial liberalization:crises vs.growth,journal of banking amp;finance,2006,30(12),p3331-3348.

[3]thomos.information,creditrisk, lender specialization and loan pricing:evidence from the dip financingmarket[j].journal of financial services research,2007,34(1):35-39.