浅析我国存款保险制度建立对商业银行发展的影响开题报告

1. 研究目的与意义

金融在现代市场经济体系中处于核心地位，金融体系的稳定既关系到国家的经济发展，又影响到国家的经济安全与金融主权。当今世界，大多数国家加强金融监管、防范金融风险的通行做法便是建立存款保险制度，存款保险制度自上个世纪30年代以来，在维护存款人利益、稳定金融秩序等方面发挥了不可忽视的作用，已经成为不可替代的金融风险防范机制。存款保险制度与金融监管当局的审慎监管和中央银行的最后贷款人功能共同构成三大金融安全网，维护着金融安全体系的稳定。而当前的商业银行监管中，存款保险制度已经同中央银行及其他专门的银行业监管机构共同维护起银行以及金融业的稳定。

我国加入世贸组织后，金融改革不断深入，金融自由化加剧，经济和金融的不稳定性日渐突出，为促进金融机构稳健经营、维护金融体系的安全与稳定、保护存款人利益，我国需要建立一个科学、合理的存款保险制度。2015年5月1日，我国正式实施存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。

存款保险制度作为创新性的金融制度具有两面性，在维护金融稳定方面发挥了重要的作用，但是该制度本身也带来了一定的消极作用，主要表现为道德风险、逆向选择问题，这些消极作用如果没有相应的防范机制将会给金融经济带来严重的影响。研究我国存款保险制度，了解存款保险制度对商业银行的发展的影响才是商业银行的生存发展之路。

2. 研究内容和预期目标

存款保险制度是一种金融保障制度，最早起源于 20 世纪初的美国。存款保险是指由符合条件的各类存款性金融机构作为投保人，按一定存款比例缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生挤兑危机或面临破产倒闭时，可以通过存款保险准备金以直接支付的形式，向存款人被保险的存款支付全部赔偿款，以达到保护存款人利益，避免银行 #8220;道德风险#8221; ，维护国家金融秩序的目的。

从 1993 年颁布《国务院关于金融体制改革的决定》--首次提出建立存款保险制度，到 2015 年 3 月 1 日颁布的《存款保险条例》以及最终于 2015 年 5 月1日开始正式实施，整整经历了 22 年。

存款保险制度的建立对商业银行既产生了积极影响，也产生了消极影响：

3. 国内外研究现状

央行行长周小川指出，要加快存款保险制度建设，建立健全危机管理和金融稳定框架。存款保险制度是一国重要的金融基础设施，尤其是利率市场化以后，如果无存款保险制度，银行业经营和存款人将面临很大的风险。

中央财经大学金融学院教授郭田勇也提出，在利率市场化进程中，如果存款保险制度继续缺失甚至不完善，那么不是有些中小商业银行因为储户缺少安全感，使之存款过少而无法生存下去；就是有些胆大妄为的银行以高利吸引储户而过度投机，造成商业银行风险约束机制弱化，弱化了市场约束。

魏超然和刘立新在学术论文中共同指出，对我国来说，中小银行同样是中小企业贷款融资的重要贡献者。我国吸取俄罗斯的经验教训实行风险费率，降低了道德风险发生的概率，但也增加了中小银行的营运成本。同时，我国存款保险基金管理机构有权对投保银行提交的料进行核查，以确定适用的风险费率，并与中国人民银行、银行业监督管理机构进行信息共享，提高了银行业监管效率，也促使中小银行加强自身风险管理，在保证盈利性的同时尽量降低营运成本。然而，防范银行激进经营和道德风险仅做这些还远远不够。在推行存款保险制度的同时，银行业监督管理机构应配合加强对银行资本充足率等风险指标的审慎监管，完善信息披露机制，多管齐下才能收到良好的效果。

4. 计划与进度安排

5. 参考文献

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[2] ]diamond，dybvig，1983，#8220;bank runs，deposit insurance，and liquidity.#8221;chicago journals

[3] 张守川，沈鸿，邓庭． 中国存款保险制度设计及其影响初探［j］国际金融，2015